Souscrire à une assurance vie représente un engagement considérable. Cela implique d’épargner une somme d’argent pendant plusieurs années. Cependant, tout le monde ne peut pas immobiliser ses fonds sur une longue période. Heureusement, les contrats d’assurance vie modernes permettent aux souscripteurs d’accéder à leurs fonds sans subir la fiscalité prohibitive associée aux retraits.

Qu’est-ce qu’une avance en assurance vie ?

L’avance en assurance vie est une disposition qui permet au souscripteur de prélever une partie des fonds de son capital. Contrairement à un retrait, l’avance est semblable à un prêt temporaire. Elle peut concerner jusqu’à 80 % pour les contrats en euros, ou 50 % pour les contrats en unités de compte, de la valeur du contrat. Le montant est déterminé par la valeur de rachat du contrat au jour de la demande.

De plus, la somme avancée n’est pas soustraite du solde du contrat. Ainsi, même après avoir souscrit une avance sur son contrat d’assurance vie, la totalité du capital, y compris le montant avancé, continue de produire des intérêts.

L’intérêt d’une avance

L’avance offre l’avantage de maintenir la rentabilité du contrat d’assurance vie intacte puisqu’elle ne retire pas d’argent du contrat. Cela s’avère particulièrement avantageux pour les personnes confrontées à un besoin financier ponctuel.

Cette méthode est d’autant plus bénéfique si le besoin d’argent survient avant le cap de maturité fiscal du contrat (8 ans). Dans ce cas, un souscripteur peut demander une avance pour éviter des frais fiscaux élevés associés à un retrait.

Les avances ne sont pas soumises à la même fiscalité que les retraits et peuvent offrir un taux d’intérêt plus compétitif qu’un crédit à la consommation. Le taux de l’avance est généralement spécifié dans les notices de chaque contrat et varie selon les conditions de marché.

Comment demander une avance et comment la rembourser ?

La procédure de demande et de remboursement d’une avance peut varier d’un assureur à un autre.

Généralement, les avances en assurance vie peuvent être sollicitées dès la deuxième année du contrat, à condition que des versements aient été effectués. Les fonds sont généralement disponibles rapidement et aucune autre garantie n’est requise, mis à part le contrat d’assurance vie lui-même.

Concernant le remboursement, celui-ci doit être effectué dans un délai prédéfini, qui peut être tacitement reconduit à plusieurs reprises. Si le souscripteur ne peut pas rembourser in fine, la somme avancée peut simplement être déduite du contrat, évitant ainsi tout risque d’endettement.

  • Avantages des avances : Flexibilité financière, maintien de la rentabilité du contrat, fiscalité avantageuse.
  • Conditions : Dépend des clauses du contrat et des conditions de marché.
  • Procédure : Souplesse dans la demande et le remboursement sans risque d’endettement.